Muchas veces he encontrado que la gente ha caído en deudas por que se ha estirado económicamente más allá de lo que debía. Por ejemplo, ha comprado o alquilado una casa más grande de la que tenía que haber comprado, o un auto más caro del que tenía que haber adquirido, o ha hecho un negocio en el que no se tenía que haber involucrado…

Al principio el  individuo no sufre las consecuencias de estar gastando más de lo que debiera porque hay gastos que no ocurren todos los meses. Por ejemplo, el auto no se rompe todos los meses, la casa no tiene problemas todos los meses, la familia no se enferma todos los meses, las emergencias no vienen a nuestra vida todos los meses.

La gente generalmente me dice: Andrés caímos en deudas por que nos vino una situación inesperada. Y yo pienso, lo inesperado no sería tan inesperado ¡si lo estuvieses esperando!

Las cosas inesperadas van a venir a nuestras vidas. Espérelas. Somos seres humanos, crecemos, vivimos, nos movemos; las cosas inesperadas nos van a ocurrir. Entonces existe una sola forma de prepararnos para lo inesperado: ahorrando con regularidad.

A partir de hoy usted debe tomar al menos 5% de su salario y colocarlo aparte para situaciones inesperadas, su meta es lograr tener efectivo, ya sea en una cuenta de banco o debajo del colchón, por lo menos de dos a tres meses de salario, por ejemplo, si gana Q800 al mes, su meta debería ser el tener de Q1, 600.00 a Q2, 400.00 en dinero efectivo como fondo de prevención para situaciones inesperadas.

Por supuesto que existen excepciones a la regla, pero en general, si hemos caído en las manos de los prestamistas o bajo la opresión de las tarjetas de crédito, es que, por un lado no estamos ahorrando con regularidad y por el otro lado no estamos teniendo cosas que deberíamos tener conforme al nivel económico al cual pertenecemos (tomando en cuenta nuestro salario).

¿Cómo evitar problemas con las deudas en tarjetas de crédito?

¿Cómo se conjuga el verbo tarjetear?

¿Se conjuga: yo debo, tú debes el debe…?

El uso de las tarjetas de crédito se está convirtiendo en un verdadero dolor de cabeza para muchas familias hispanas de nuestros días. Las deudas y tarjetas se acumulan, y juntamente con ellas las tenciones familiares y personales.

Los compromisos contraídos con tarjetas de crédito en Estados Unidos se han cuadruplicado desde el año 1986. La deuda de los consumidores norteamericanos ha llegado a un billón de dólares. Para tener idea de la seriedad del asunto, si coloreamos billetes de cien dólares, uno encima del otro con un billón de dólares heríamos una columna de unos ¡cien kilómetros de alto! (Unas setenta millas).

¿Y cómo andamos los latinos? No mucho mejor que los gringos. El crédito fácil ha sido un veneno para muchas de nuestras familias. Por un lado, porque muchos de nosotros  crecimos en un pasado donde tener crédito era solo cosa de ricos, y por lo tanto nunca aprendimos a manejarlo. Por el otro, las oficinas de mercadeo en estos días promueven la idea de téngalo ahora y page después, una filosofía de consumo peligrosa.

Así que antes de tarjetear, tome en cuenta estos principios económicos para no tener jamás problemas con el uso de su crédito.

Y la próxima semana compartiremos con ustedes el tema:

NUNCA COMPRE CON LA TARJETAQUE NO ESTE PRESUPUESTADO

Bendiciones.

Establezca una cita de acá a treinta días con su cónyuge, (si es que tiene) o con una persona que le pueda dar una ayuda desinteresada con sus planes financieros. Probablemente va a necesitar tomar todo un día de vacaciones o de fin de semana. No tome menos, la primera sesión de planeamiento no es difícil, pero toma tiempo.

Usted necesita hacer esa cita de treinta días por que en esas semanas que vienen va a necesitar juntar información sobre cómo está llegando realmente su dinero. A pesar de que al final va a poder hacer un presupuesto, siempre el primer presupuesto no se apega totalmente a la realidad.

Entonces, para ver realmente como está gastando el dinero que recibe mes tras mes, vamos a hacer un ejercicio que recomiendo al largo y ancho del continente:

Primero, tome una cajita cualquiera (puede ser de zapatos) y colóquela en la cocina de su casa. Cada vez que haga alguna compra, pídale un recibo a la persona que le está vendiendo; después lleve el recibo a su casa y colóquelo dentro de la cajita.

Si en un país o en el área en donde vive no se acostumbra a dar recibo, simplemente lleve unos papelitos y cuando haga una compra escriba que fue y cuanto costo. Por ejemplo: comida= 100 pesos, o zapatos= 50 pesos, y colóquelo dentro de la cajita. En la reunión que tendrá con su cónyuge o persona de confianza el mes siguiente, saque los papeles de la caja, divídanlos por categoría (las que están en el presupuesto sugerido que mostrare más adelante), y entonces tendrán una idea más clara en cuanto a donde están situados económicamente.

Conviene revisar los cálculos del presupuesto cada tres o seis meses para asegurarse que el mismo se ajusta a los cambios de sueldo y los cambios de precios del país.

CALCULE EL DINERO DISPONIBLE PARA GASTAR

En primer lugar como dijimos vamos a decidir cómo vamos a gastar nuestro dinero semana tras semana, mes tras mes, por los próximos seis a doce meses. Para hacerlo, primero debemos averiguar cuánto dinero tenemos disponibles para gastar y cuanto nos queda (¡si nos queda!) a fin de mes.

PLANEE ELIMINAR TODAS LAS DEUDAS Y PRÉSTAMOS DE CONSUMO

Ahora que ya sabemos cómo estamos gastando el dinero, nuestra primera meta es a corto plazo debe ser el dejar de pagar intereses a prestamistas y a los bancos. Las deudas de consumo que hemos tomado en artículos que pierden su valor con el tiempo o que lo hemos comprado para consumir (refrigerador, lavarropas, alimentos, ropa, radio, televisor, etc.)

En realidad, no deberíamos tener deudas generadas por el consumo; deberíamos aprender a ahorrar y comprar al contado. El hecho de que tengamos deudas de consumo nos puede indicar que estamos consumiendo más de lo que deberíamos.

Aquí hay una buena regla para seguir: si uno siempre gasta menos de lo que gana, ¡nunca tendrá que pedir prestado!

 La próxima semana compartiremos con ustedes el tema:

¿Cuáles son las causas de las deudas?

Bendiciones.

Como dijimos anteriormente, los planes a corto plazo son los que vamos a hacer para saber cómo vamos a estar manejando nuestro dinero en los próximos 6 a 12 meses. Observaremos como se nos va el dinero ahora y vamos a pensar que tipo de arreglos podemos hacer a la forma en que manejamos el dinero para reajustar nuestros gastos de una manera más efectiva.

Para hacerlo vamos a necesitar desarrollar un plan para gastar nuestro dinero al que normalmente llamaríamos un presupuesto. En la segunda parte de este libro explicaremos, paso por paso, como armar un presupuesto familiar (Y personal). Es un proceso tan sencillo que cualquier persona que tenga una educación básica de escuela primaria lo puede llevar a cabo. Pero al mismo tiempo, es una herramienta poderosa para llegar al final del mes y cumplir nuestras metas de prosperidad integral.

Es importante aclarar, sin embargo, que un plan para gastar nuestro dinero no necesariamente tiene que incluir un presupuesto, especialmente en países con altos niveles de inflación. Por eso a través de este libro estaré hablando de un plan económico, un plan de gastos o un plan económico, un plan de gastos o un plan para gastar nuestro dinero.

Como ejemplo tengo un amigo que se llama Juan Pablo. Es profesional que vivió en la República Argentina durante los años difíciles de híper inflación. Juan Pablo no tenía un presupuesto familiar, pero tenía un plan para gastar su dinero.

Todos los meses, cuando cobraba su sueldo de profesional, Juan Pablo lo cambiaba inmediatamente en dólares norteamericanos. Digamos que alcanzaba para comprar mil dólares. Colocaba los dólares en un sobre y con su tarjeta de crédito compraba inmediatamente todo lo que necesitaba para vivir ese mes. Supongamos que se gastaba los mil dólares en esos gastos a principio de mes.

La tarjeta demoraba cuarenta y cinco días para cobrar esas compras. Para ese entonces, con la tremenda devaluación del peso, el dinero que había gastado un mes y medio atrás ya no valía mil dólares. Ahora valía unos seiscientos o setecientos dólares que necesitaba cambiar para pagar completamente su deuda, y automáticamente se quedaba con ¡trescientos a cuatro cientos dólares en el bolsillo!

Esta es una historia real. En el momento en el que la mayoría de la gente en Argentina estaba en una situación de crisis, Juan Pablo ahorraba hasta cuatrocientos dólares por mes y pudo comenzar a construir su casa. Es cierto que no todos los argentinos eran profesionales y ganaban el sueldo de mi amigo pero la moraleja de la historia es que Juan Pablo tenía un plan: entendió la situación en la que se encontraba y le encontró la vuelta al asunto.

Si uno recorriera los países latinoamericanos, podría encontrar miles de historias como la de mi amigo argentino.

Estoy seguro de que usted conoce alguna también. Creo que algún día voy a hacer una compilación de estas historias de éxito en medio de la tormenta para animarlos mutuamente con el ingenio y el  carácter creativo que demostramos los latinoamericanos frente a situaciones económicas que han sido, realmente de vida o muerte.

Entonces, cuando hablamos de tomar decisiones a corto plazo (para los próximos 6 a 12 meses), ¿Cómo lo debemos hacer y que decisiones debemos tomar?

¡La próxima semana continuaremos con este interesante tema!

Dos cabezas piensan mejor que una dice un conocido refrán popular. Tiene mucha razón. Por eso le pedí que escribiera el nombre de una persona  a quien admira por sus logros económicos. En la multitud de consejos hay seguridad.

Hay básicamente dos tipos de personas que vamos a buscar al momento de planear nuestra vida económica: los que están dentro y los que están fuera de nuestro núcleo familiar.

Ejemplos de personas dentro de nuestro núcleo familiar:

• Conyugue. Si estamos casados, siempre debemos involucrar a nuestro conyugue en el proceso de planeamiento económico. Es importantísimo hacerlo. De la misma manera en que nadie se le ocurre dejar el corazón o el estomago encima de la mesa de la cocina antes de salir de compras, no se nos debería ocurrir tratar de planear el camino que se debe seguir en el manejo del dinero a nivel familiar si nuestro esposo o nuestra esposa no está dispuesto/a a  ir juntamente con nosotros en ese viaje.

Nuestro cónyuge es una sola carne con nosotros. Nuestra esposa es nuestra ayuda idónea en la vida. Nuestra pareja es un importantísimo balance emocional y filosófico al momento de planear nuestras finanzas. Entonces: es imprescindible que los esposos trabajen juntos en el plan financiero familiar.

• Padres. Aunque estemos casados, quizá también convendría involucrar a los padres en el planeamiento económico familiar. Ellos quizá no tendrán muchos títulos, pero tienen algo que es incalculable: experiencia propia.
• Un miembro de nuestra familia. Si no tenemos conyugue ni padres, podríamos pedirle a cualquier miembro de nuestra familia que nos ayude siempre y cuando sea de absoluta confianza y coloque nuestro interés sobre otros intereses personales

 Ejemplos de personas que se encuentren fuera de nuestro núcleo familiar:

a)      Pastores, líderes cristianos de confianza

b)      Expertos que trabajan en organizaciones sin fines de lucro.

c)       Abogados y contadores de confianza

d)      Amigos íntimos

 COMO PLANEAR

Hay múltiples maneras de planear su vida financiera. En nuestro caso, yo siempre recomiendo que se divida la planificación económica de nuestra vida en dos grandes partes: planes a corto plazo y planes a largo plazo.

¿Por qué planear?

Para muchos quizá la respuesta a esta pregunta seria obvia, pero como me la encuentro con regularidad a través del continente, voy a tomar algunos minutos para contestarla.

Nosotros planeamos nuestra vida financiera porque no hay otra forma en que las cosas no vayan bien. No hay opción.

Si uno ha nacido y crecido, como yo, en un país con un alto índice de inflación, el planear la forma en que uno gasta el dinero es una cuestión de vida o muerte. La diferencia entre comer o no comer a fin de mes tiene que ver con la forma que hemos realizado las compras durante las semanas previas. Uno se transforma en un pequeño Ministro de Economía (en realidad, conozco alguna gente en mi pais las que les daría un doctorado honoris causa por haber sobrevivido al desastre económico de comienzos de la década de los 80)

Nosotros debemos planear porque el ser humano ha sido creado con una tendencia natural hacia el orden. El universo tiene un orden, el sistema solar tiene un orden, existen leyes en la naturaleza que proveen orden al mundo que nos rodea, el cuerpo humano tiene un orden tan impresionante que todavía nos cuesta trabajo entender como tanta complejidad puede funcionar con tanta armonía.

La sociedad tiende a establecer el orden. Por eso existen las leyes. Permítame expresarle que yo creo que para los seres humanos el orden es mas importante que la libertad. Es muy interesante ver como, cuando de pierde el orden social, los ciudadanos de  un país están dispuestos a entregar sus garantías de libertad constitucional para establecer el orden y la paz.

Esta no es una opinión política, es simplemente la observación de un proceso que nos ha tocado vivir en Latinoamérica: cada vez que perdimos el orden social (o el económico), estuvimos dispuestos a entregar parte de nuestras libertades democráticas con el fin de restablecerlo

No hay ningún barco en el mundo que no zarpe de un puerto de salida sin tener asignado un puerto de llegada; no hay ningún avión comercial que no levante vuelo en un aeropuerto sin saber a que aeropuerto habrá de arribar; no existe ningún libro que se comience a escribir sin una idea de lo que se quiere decir; no hay ninguna vida que haya de comenzar sin tener una pareja

Todo tiene un orden. El universo busca un balance. Todos necesitamos de cierta consistencia en nuestras vidas, Cuando vivía en Chicago me di cuenta de que hasta el borrachín mas empedernido siempre buscaba la misma esquina donde sentarse a tomar…

El ser humano tiene una tendencia interior (quizá colocada allí por su propio Creador) a buscar el orden en medio del desorden.

Es por eso que usted lee este artículo, porque sabe que hay aspectos de su vida económica que pueden estar mejor ordenados; y si lo están, pueden traerle beneficios a usted y a su familia.