Como lo dijimos anteriormente, el planear a largo plazo no es una carrera de cien metros planos, es un maratón de cinco kilómetros con obstáculos. Entonces, a partir de hoy es importante que fije su mirada en las metas que tiene por delante y en los principios que tienen que gobernar sus decisiones: una actitud diferente, un carácter maduro

No le debe preocupar el éxito temporal de aquellos que están corriendo esa maratón como si no existiera un mañana. Pronto se cansaran, cometerán errores y no alcanzaran la prosperidad integral. Se desgastaran a sus familias, y finalmente caerán victimas de sus propias decisiones basadas en principios erróneos.

Recuerde que “el que ríe ultimo ríe mejor. Comprométase, a partir de hoy, admirar su vida con mayor profundidad en el tiempo.

DETERMINE CLARAMENTE SUS NECESIDAD

Antes de tomar decisiones con respecto a las metas se ha puesto por delante, evalué realísticamente si esas metas son apropiadas. ¿Estará usted poniendo demasiada energía y recursos económicos en un asunto que quizá no requiere un nivel tan alto de inversión?

Déjame poner como ejemplo la educación de nuestros  hijos: En nuestros países creemos que debemos educarlos, lo cual es bueno, pero no todo el mundo tiene que ser un doctor o un abogado. Debemos reconocer las aptitudes que ellos tienen y desarrollar el talento que Dios les ha dado; cumplir el plan de Dios y no el nuestro en sus vidas, para lo cual no siempre es necesario tener un título universitario.

Se cuenta la historia de señor que era doctor. Un día escucho gritar a su esposa en el baño: ¡Querido, llama al plomero porque se está desbordando evalúa del inodoro! Entonces el doctor tomo el teléfono y llamo al plomero. Este llego, subió al baño y en tres minutos saco un patito de plástico que estaba insertado en el inodoro. Bajo y le extendió una cuenta por setenta y cinco dólares al doctor. Este reacciono inmediatamente: “ un momentito, le dijo, yo soy doctor y nunca he ganado setenta y cinco dólares en tres minutos. El plomero replico: Cuando yo era doctor ¡Tampoco!

Es cierto que en Estados Unidos la mano de obra es carísima, al contrario de los países latinos. Sin embargo, el principio es el mismo: no es necesario que uno tenga que ser doctor o abogado para mantener a su familia. Uno puede ganarse el pan de cada día haciendo casi cualquier cosa, con tal de que le guste. La educación universitaria en algunos países del continente es muy cara; en otros es casi gratis. Por lo tanto, si sus hijos van a ir a la universidad, quizá sería mejor que fueran primero a una pequeña, cerca de su hogar, del gobierno, donde gaste menos dinero. Luego de un par de años puede transferir sus clases a una universidad privada y reconocida donde pague más.

Planifique las metas educacionales para sus hijos con una actitud balanceada, mirando realmente sus aptitudes y caracteres. Planifique desde que ellos son pequeños, ya sea que estos vayan a tener una educación universitaria o una educación vocacional.

Si se encuentra en deudas de las que quiere salir lo antes posible, debe seguir los siguientes pasos:

Cambiar interiormente. El ser es más importante que el hacer. Si no hay un cambio interior y un compromiso serio a obedecer los principios Eternos que hemos explicado, los siguientes pasos serán en vano. En cuanto empiece a respirar, usted volverá a caer en mayores deudas, igual que el que hace una dieta por los dos primeros meses y vuelve a ganar de peso al tercero

Establecer un plan para manejar el poco o mucho dinero que uno tiene. El saber cuánto entra y como sale le permitirá descubrir esferas en las que puede disminuir gastos y comenzar a ahorrar, o por otro lado, le permitirá descubrir esferas en las que puede disminuir gastos y comenzar a ahorrar o, por otro lado, le permitirá saber en cuanto deberá incrementar sus ingresos. En la sección de Ingredientes para el éxito. Le explicare como armar un presupuesto paso a paso.

Establecer un sistema de control. (Ya habláremos de opciones). Sin embargo, si no tiene un sistema de control, especialmente para los gastos que hace con dinero en efectivo, su plan presupuestario no valdrá de nada porque no podrá tapar los agujeros por donde se le escurre el dinero.

Incrementar entradas o disminuir gastos. Poner el plan en marcha.

Hacer una lista de acreedores con datos de cada deuda

Establecer un plan de pago y comprometerse a cumplirlo y llevarlo a cabo.

COMIENCE A VIVIR LOS PRINCIPIOS Y VALORES DE LOS QUE HEMOS ESTADO HABLANDO

Ya dijimos antes: Aunque la mona se vista de seda… mona se queda, así que, de nada valdrá hacer un presupuesto y llevar a cabo todos estos pasos sino está comprometido a vivir todos los días de acuerdo con los principios y valores que hemos hablado hasta ahora. En poco tiempo usted volverá a tomar decisiones equivocadas y nuevamente se encontrara en el mismo lugar sonde comenzó.

ADAPTE EL PLAN A SUS NECESIDADES PARTICULARES

Cada país es un mundo distinto… ¡Cuánto más cada familia y cada individuo! Luego usted sabe el tipo de metas que se debe colocar por delante para los próximos doce meses mejor que yo ¡Hágalo! No tiene que seguir específicamente las que le doy en este libro. Estas son las mínimas, agregue las que crea necesarias.

También, cuando lleguemos al momento de armar un presupuesto familiar, tome los porcentajes que le estaremos dando para cada categoría como sugerencias, no como leyes. Si vive fuera de Estados Unidos, ni se fije en esos porcentajes sugeridos, porque están hechos solamente para aquellas personas que viven dentro de aquel país.

Como dije antes, hay treinta millones de latinos viviendo dentro de Norteamérica y pensé para que beneficiarles incluiría estos porcentajes sugeridos para cada una de las categorías del presupuesto individual y familiar.

Recuerdo haber leído que San Pablo les enseña a los cristianos de Roma diciendo: Pagad a todos lo que debéis, ese es un principio eterno y transcultural. Era verdad en Roma hace dos mil años y es verdad en nuestro país el día de hoy

Si usted se comprometió con alguien a pagarle algún dinero, usted dio su palabra, no importa si haya firmado un papel o no. Si usted es cristiano (Católico o protestante), su palabra representa su carácter, su ser, su honor y el honor del nombre de su Dios, porque usted se considera su hijo.

Por  esa razón el concepto de la quiebra sin restitución del capital no debería existir en nuestras mentes. Solo en un caso extremo, y como último recurso, es justo usar un recurso legal de amparo como lo es la bancarrota para protegerse del asedio de acreedores agresivos. Sin embargo, creo que es inmoral la transferencia de bienes para evitar pagar deudas, y cada una de las deudas adquiridas finalmente se deberían pagar… aunque nos tome el resto de la vida hacerlo.

Leí hace unos días en el Internet que el carácter de una persona no se forja en los momentos difíciles de la vida; en esos momentos solo sale a relucir. No importa lo que diga la ley del país entonces. La moral nos dice que nuestro si debe de ser si, y nuestro no debe ser no, y que es mejor no hacer una promesa, que hacerla y no cumplirla

SOLO DEBERIAMOS DE PEDIR PRESTADO SI TENEMOS LA CERTEZA DE QUE PODEMOS PAGAR

Continuando con la idea de que nuestro si debe ser si, y nuestras promesas deberían estar basadas en la verdad, solo deberíamos pedir prestado si nuestro activo es mayor que nuestro pasivo. Solo cuando los bienes que tenemos son mayores que el dinero que debemos, podemos estar 100% seguros de que cuando dijimos “préstame, que te lo pagare, o cuando usamos nuestra tarjeta para comprar algo, fuimos absolutamente sinceros con nuestros acreedores.

Este principio se hace claro en la compra de un auto nuevo, ni bien manejamos el auto fuera de la concesionaria, ya perdió un buen porcentaje de su valor. Si lo hemos comprado a pagar en cuotas mensuales por los próximos cinco años y resulta ser que de aquí a un par de años tenemos problemas económicos, cuando lo queremos vender, ¡El dinero que recibiremos por el no alcanzara para pagar la deuda original! Nuestro pasivo (deuda) es más alto que nuestro activo (dinero que puedo recibir por el auto).

Esto es especialmente cierto en países que han adoptado la misma fórmula de pago de préstamos que se ha adoptado en Estados Unidos, donde los intereses se pagan primero y el capitán después.

Para contrarrestar este problema, en el caso de un auto o de una casa podríamos poner la suficiente cantidad de dinero de anticipo para que de esa manera pidamos prestado una cantidad menor que el valor del auto en el mercado del usado. También podríamos usar otra propiedad colateral o ahorros para mejorar la situación de nuestro activo.

La presión emocional que está trayendo a las familias hispanas el tema de las deudas y las finanzas está haciendo un impacto devastador en el núcleo familiar.

Como dijimos anteriormente, en Estados Unidos las deudas en tarjetas de crédito se han cuadruplicado desde 1986 y representan la causa principal de 90% de las quiebras que se declaran en el país. El año pasado hubo más de un millón de quiebras personales, la tasa más alta de la historia en la nación. En enero de 1997, 25% de los dueños de tarjetas de crédito ¡Todavía estaban pagando las deudas contraídas en la navidad de 1995!

Lamentablemente, los que sufren las primeras consecuencias de estas tendencias hacia el endeudamiento no son los políticos ni los empresarios, son los consejeros familiares, los pastores, la familia. Noventa por ciento de las parejas que se divorcian apuntan al aspecto financiero como uno de los más importantes en el desarrollo del conflicto.

A pesar de la frustración personal con la problemática de las deudas, debo admitir que el pedir prestado no es un pecado. Al contrario. El capítulo 15 del libro de Deuteronomio nos muestra como en una economía creada por Dios mismo, el pedir prestado se permitía, pero al mismo tiempo se regulaba.

Si se me permite, me gustaría hacer un estudio interesante en la tradición judeocristiana (también paralelas a otras tradiciones religiosas) donde os daremos cuenta de que los problemas de préstamo y deudas no son típicos del siglo veintiuno. Hace más de tres mil años que existen buenos consejos sobre cómo manejar las deudas. Lo que pasa es que la gente es un poco lenta en entender…

Aquí pues hay algunos principios importantes para tener en cuenta al momento de decidir pedir prestado:

El pedir prestado, a través del tiempo y las culturas, siempre se asocia con una idea negativa y no recomendable.

En el pentateuco, por ejemplo, Dios le dice al pueblo de Israel que si obedecen sus mandamientos, las cosas les irán bien entre ellas: prestaras a muchas naciones, y tu no pedirás prestado. Pero si desobedecen las cosas les irán mal y el extranjero te prestara a ti y tu no le prestaras a él.

Obviamente, no se les prohíbe pedir prestado, pero se presenta como algo indeseable y que uno debería hacer solo en casos extremos, no como en nuestros días, que el crédito se ha convertido en un integrante más de nuestra planificación financiera.

El sabio Salomón solía citar un proverbio  que dice: el rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que presta. Y si no lo cree deje de pagar su hipoteca y ¡después me cuanta quien es el verdadero de su casa!

EL PEDRI PRESTEADO DEBE SER UN COMPROMISO A CORTO PLAZO

Cuando Dios era ministro de Economía de Israel, las deudas no duraban más de siete años. Al final de ese periodo se debían perdonar. Probamente uno se podría imaginar las precauciones que se tomaba el prestamista para asegurarse que el deudor estaba en condiciones de pagarle.

No es así con los bancos hoy en día. Muchos bancos y compañías de crédito (especialmente Estados Unidos y Puerto Rico) están prestando dinero a gente que jamás debería recibir un préstamo. El año pasado los norteamericanos recibieron en sus hogares ¡más de dos mil millones de ofertas de tarjetas de crédito!

Los prestamistas están flexibilizando las reglas para prestar dinero porque yo creo que el negocio de ellos es tener a la gente pagando intereses y no pagando sus deudas. Por eso la gente hoy en día se está endeudando por muchos más de siete años. En el Japón, por ejemplo, ahora las hipotecas se hacen hasta por ¡dos generaciones!

Nosotros, pues, deberíamos tratar de pagar nuestras deudas lo mas entes posible.

Y la próxima semana seguiremos con el tema:

LO QUE SE PIDE PRESTADO SE DEBE DEVOLVER.

Bendiciones.

Cuando se encuentre frente a una posibilidad de una compra, considere que si lo que va comprar esta dentro de su presupuesto. Si no está dentro del plan económico de la familia, de media vuelta y márchese. El único problema que este principio trae asociado es que muestra una realidad en nuestras vidas como latinoamericanos: ¡Primero debemos aprender a presupuestar!

Nunca desvista a un santo para vestir a otro, si está comprando comida, ropa u otras necesidades básicas de su familia a crédito, es que usted se ha gastado primero ese dinero en algún otro lugar. Pregúntese: porque no tenemos dinero disponible.

COMPROMETASE A PAGAR CADA MES 100% DEL BALANCE

Hágase ese compromiso hoy mismo. Aunque ya tenga muchas deudas en su tarjeta, prométase a que cuando llegue fin del mes pagara todo lo que cargo en la tarjeta durante ese mes junto con los intereses correspondientes. De esa manera se asegurara de no caer más profundamente en el pozo.

Hoy en día, con el alto interés que están cobrando las tarjetas de crédito y lo pequeño que es muchas veces el pago mínimo, si uno hace solamente ese pago, no saldrá fácilmente de su esclavitud económica. Aun más: en algunos casos específicos, si alguno hace el pago mínimo que indica la tarjeta, en realidad no solo dejara de avanzar en la reducción de su deuda sino que ¡se continuara hundiendo!

COMPROMETASE A NO USAR MAS SU TARJETA DE CREDITO

Si no ha hecho el compromiso de pagar cada mes todo lo que uno coloca en la tarjeta de crédito y de pronto hay un mes que no puede cumplir con su promesa, uno debe aplicar este tercer principio que es, en realidad, una buena forma de practicar nuestras habilidades como primer cocinero… es una receta de cocina que me pasaron hace algún tiempo atrás.

Caliente el horno a fuego mediano hasta llegar a los 170®C (350® F).

Prepare una bandeja para pizza y úntela con aceite o manteca.

Coloque sus tarjetas en la bandeja, y está en el horno por 15 minutos.

Llame a la compañía y dígales que cuando caduque la tarjeta no quiere que le manden ningún remplazo.

No se sienta mal. Eso no quiere decir que uno no es inútil porque las tarjetas no son para uno. Lo que ocurre es que hay ciertos de la personalidad que manejan mejor los conceptos y las ideas de tipo concretas. Esas personas (entre ellos tengo algunos amigos míos muy cercanos) no deben manejar un concepto abstracto como el concepto del crédito. Tarjetear no es para usted, maneje dinero en efectivo.

Si usted cumple en su vida financiera estos tres simples principios económicos, nunca tendrá problemas con ese tipo de deudas y ¡desde ahora podrá comenzar a conjugar el verbo tarjetear de una manera diferente!

Y la próxima semana seguimos con el tema:

¿CUALES SON ALGUNAS PAUTAS, NORMAS O REGLAS PARA PEDIR PRESTADO?

Bendiciones.